第一章 總則
第一條 為大力推進銀行、保險業(yè)更好地支持小微企業(yè)發(fā)展,根據(jù)《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》(國發(fā)[2014]29號)《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》 (國辦發(fā)[2014] 39 號)《保監(jiān)會工業(yè)和信息化部 商務部 人民銀行 銀監(jiān)會關于大力發(fā)展信用保證保險服務和支持小微企業(yè)的指導意見》(保監(jiān)發(fā)[2015]6 號)以及《福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點方案》 (閩政辦[2015]28號)等文件精神，結(jié)合我市實際，制定本辦法
第二條 小微企業(yè)貸款保證保險(以下簡稱小貸險)是指小微企業(yè)為滿足生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，與保險公司簽訂以銀行為受益人的貸款保證保險合同并以此為主要增信方式與銀行簽訂借款合同獲得流動性貸款,在發(fā)生小微企業(yè)未按約定履行還貸義務且銀行追索未果等保險合同約定事由時,由保險公司按保險合同約定承擔大部分銀行貸款損失賠償責任的業(yè)務。
第三條 本辦法所稱小微企業(yè)是指符合《工業(yè)和信息化部國家統(tǒng)計局 國家發(fā)改委 財政部關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》 (工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號)規(guī)定的各種所有制小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、個體工商戶、小微企業(yè)主等。
第四條 小微企業(yè)貸款保證保險工作應當遵循政府扶持、風險共擔、保本微利的原則。由市地方金融監(jiān)管局、人行、銀保監(jiān)分局牽頭，市各行業(yè)主管部門和各縣(區(qū))政府、開發(fā)區(qū)(投資區(qū)、高新區(qū))管委會配合，引導商業(yè)銀行和保險公司共同參與，以市場化方式在全市范圍內(nèi)開展小貸險工作。
第五條 選擇若干愿意履行社會責任、審批流程短、接受本方案條款、有意愿開展小貸險的商業(yè)銀行和保險公司開展此項業(yè)務。銀行與保險公司根據(jù)本辦法，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議，明確業(yè)務范圍、合作期限、客戶準入標準、業(yè)務操作流程、理賠及追償約定、雙方權(quán)利義務等內(nèi)容，并報市地方金融監(jiān)管局、人行、銀保監(jiān)分局備案。鼓勵保險公司結(jié)成共保體，與銀行開展合作。
第二章業(yè)務管理
第六條 滿足以下條件的小微企業(yè)，可以申請小貸險:
(一)在漳州轄區(qū)內(nèi)相關行政管理部門注冊登記(農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶除外)，有固定經(jīng)營場所，一年以上經(jīng)營狀況正常
(二)生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策、產(chǎn)業(yè)導向，產(chǎn)品有市場、有發(fā)展?jié)摿?
(三)資信良好，有償還債務能力，無違法行為;
(四)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶從事地承包經(jīng)營或規(guī)模養(yǎng)殖滿 2年
以上;
(五)保險公司和銀行規(guī)定的其他條件
第七條 小貸險單戶貸款金額實行差別上限:小微企業(yè)單戶貸款余額不超過 1000 萬元，其中: 農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶、小微企業(yè)主不超過 500 萬元。小微企業(yè)貸款僅限于生產(chǎn)經(jīng)營性用途，不得用于個人消費、非生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資、房地產(chǎn)開發(fā)以及置換銀行已有貸款等其他用途。
第八條 小貸險融資成本由銀行貸款利率和保證保險費率組成，經(jīng)辦金融機構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)實際風險與資信狀況在如下限額內(nèi)實行差別利(費)率，但不得收取除保險費和貸款利息以外任何形式的其他費用。
(一)銀行貸款利率，不超過同期 LPR 利率+180BP;
(二)貸款保證保險費率，不超過貸款額度的 2.5%(年化)
第九條 小貸險保險期限與貸款期限相同，不超過 3 年。采取分期或到期一次性償還本金的還貸方式;利息采取按月或按季收取。
第三章 運作流程
第十條 小微企業(yè)可向銀行或保險公司提出小貸險申請,并按要求附送相關材料(一式三份 )。銀行、保險公司在各自職權(quán)范圍內(nèi)分別審核，并向小微企業(yè)提供相關業(yè)務咨詢和告知。審核結(jié)果由首次受理的銀行或保險機構(gòu)第一時間通知小微企業(yè)。
第十一條 小微企業(yè)接到資格審核批準通知后，應先向保險公司投保相應保險并交清保費,保險公司給予出具相應的保險合同。小微企業(yè)獲得保險公司出具的保險合同后，與銀行簽訂借款合同，銀行給予放貸。
第十二條 業(yè)務開展期間，從受理申請到貸款發(fā)放原則上不超過 10 個工作日。銀行與保險公司應緊密合作，共同優(yōu)化操作流程，提高審貸、放貸效率。
第十三條 貸款期滿前,小微企業(yè)可向銀行或保險公司提出續(xù)貸續(xù)保申請，對符合續(xù)貸續(xù)保條件的小微企業(yè)，銀行和保險公司應按有關續(xù)貸政策簡化辦理手續(xù)。
第四章風險管理
第十四條銀行對貸款實施全過程風險管控。銀行工作人員要根據(jù)授信盡職要求，從客戶申請受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環(huán)節(jié)，全程嚴格把好小額貸款授信的質(zhì)量關。
第十五條 保險公司成立小貸險業(yè)務管理中心，承擔保險方盡職調(diào)查、風險審核、貸后管理、理賠追償、培訓宣傳、市場拓展等職責。
第十六條 小貸險貸款發(fā)放后，銀行和保險公司應按照各自的管理規(guī)定，加強對小微企業(yè)日常經(jīng)營活動的跟蹤檢查: 核實貸款用途的真實性，對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，銀行有權(quán)采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風險控制措施;核實小微企業(yè)還貸能力,銀行對小微企業(yè)經(jīng)營困難發(fā)生不能按期還本付息的，采取措施保全或清收。
第十七條 保險公司應于每月 5 日前向市縣兩級地方金融監(jiān)管部門、財政部門和市人行、銀保監(jiān)分局、漳州投資集團有限公司報送上一個月貸款及賠付數(shù)據(jù)。當單個銀行小貸險貸款不良率達到 3%或承保人年實際賠付率達到 150%時，暫停新增業(yè)務辦理，但已發(fā)生未結(jié)清的貸款，保險公司繼續(xù)按照協(xié)議要求承擔保險責任。經(jīng)整改并報市地方金融監(jiān)管局同意后，可重啟新增業(yè)務辦理。
第十八條 各縣(區(qū))、開發(fā)區(qū) (投資區(qū)、高新區(qū))金融辦協(xié)調(diào)當?shù)毓?、法院、人行、銀保監(jiān)、市場監(jiān)管、人社等部門建立聯(lián)合追償機制和失信懲戒機制。對保險公司代位追償欠款案件開辟“綠色通道”，必要時可委托第三方追償，全力維護金融債權(quán)。追償款及相關追償費用根據(jù)銀保合作雙方風險損失比例進行分攤。對失信小微企業(yè)主采取必要的限制措施，并將其失信信息依法納入人民銀行征信系統(tǒng)。依法嚴厲打擊小微企業(yè)拖欠、逃廢金融債務的行為。
第五章風險分擔及補償政策
第十九條 銀行與保險公司按 3:7 承擔貸款本金風險，貸款利息損失由銀行全額承擔。貸款發(fā)生逾期后，合作金融機構(gòu)應及時向市地方金融監(jiān)管局通報相關情況，并按規(guī)定組織催收。借款人(投保人)貸款本金逾期超過 60 天未償還或貸款利息逾期超過 60 天未償還且合作金融機構(gòu)已宣布貸款提前到期，經(jīng)追索無果的，貸款銀行可向承保人索賠。承保人在收到貸款銀行索賠要求后，應在 10個工作日內(nèi)進行理賠
第二十條 漳州市小微企業(yè)貸款保證保險風險補償基金(以下簡稱小貸險風險補償基金)對保險公司保單承保年度內(nèi)賠付超過實收貸款保證保險費 60%的部分給予逐筆補助: 單筆貸款本金損失金額在 200 萬元()以內(nèi)的，補助金額按照保險公司應承擔風險損失的 90%計算;超過 200 萬元的部分，按照保險公司應承擔風險損失的 70%計算。政策執(zhí)行期間每個年度以最高 5000萬元為限，承擔風險補償責任。
第二十一條 多家保險公司參與該業(yè)務且未能結(jié)成共保體的，以結(jié)算時點(每年12月 31日)各保險公司在保余額(含銀行貸款形成不良且保險公司已賠付但尚未向政府申請補償?shù)念~度 )占比乘以小貸險風險補償基金額度作為政府為各保險公司承擔風險補償責任的上限額度。
第二十二條 小貸險風險補償基金由漳州投資集團有限公司負責管理。為促進小微企業(yè)保證保險貸款業(yè)務的開展，對參與合作的銀行可根據(jù)其業(yè)務開展情況,適時調(diào)整小微企業(yè)貸款保證保險風險補償基金的存放額度。
第二十三條 符合條件的補助每年由保險公司與小貸險風險補償基金結(jié)算一次。承保人應于次年 1月 20 日前向漳州投資集團有限公司書面提出補貼申請,并附相關證明材料。經(jīng)縣(區(qū))開發(fā)區(qū)(投資區(qū)、高新區(qū))金融辦和財政局初審后，由市地方金融監(jiān)管局會同市人行和銀保監(jiān)分局及時對補貼申請進行審核，并將審核后材料報市財政局復核,再由漳州投資集團有限公司向符合風險補貼條件的承保人撥付風險補貼資金。經(jīng)小貸險風險補償基金補助后發(fā)生的追償所得，在扣除追索費用后，應按原補助比例及時返還小貸險風險補償基金
第二十四條 在小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務運行期間,各縣(區(qū))、開發(fā)區(qū)(投資區(qū)、高新區(qū))按“誰受益，誰補充”的原則補充上一年度補償給保險公司的小貸險風險補償基金，即各縣(區(qū))、開發(fā)區(qū)(投資區(qū)、高新區(qū) ) 根據(jù)上一年度用于其轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè) (以注冊地、經(jīng)營場所的順序確定歸屬 )的小貸險風險補償基金數(shù)額進行補充。該數(shù)據(jù)由漳州投資集團有限公司計算，經(jīng)相關縣(區(qū))、開發(fā)區(qū)(投資區(qū)、高新區(qū))財政核實，按現(xiàn)有財政體制，由各級財政負擔，于次年第二季度前予以兌現(xiàn)。
第六章附則
第二十五條 本辦法由市地方金融監(jiān)管局負責組織實施第二十六條 本辦法自 2021年 10月20日起施行，有效期3年。