第一章 ?總 ?則
第一條 為深入貫徹黨的二十屆三中全會、中央經(jīng)濟工作會議和習近平總書記考察湖北重要講話精神，落實省委十二屆八次、九次全會部署，依靠數(shù)據(jù)增信和財政增信，加速重構(gòu)中小企業(yè)商業(yè)價值信用評估模型和風險分擔機制，重塑信用貸款流程，有效緩解制約中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的融資難題，特制定本實施辦法。
第二條?中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款（以下簡稱商業(yè)價值信用貸款）工作按照“政府政策性引導(dǎo)、部門體系化推動、平臺批量化推送、銀行市場化決策”的原則，依法依規(guī)、積極穩(wěn)妥推進。
第三條 本辦法所稱中小企業(yè)，是指按照《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）劃分的中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。
第四條 本辦法所稱商業(yè)價值信用貸款，是指貸款承辦銀行基于中小企業(yè)商業(yè)價值模型評價結(jié)果，向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放為期三年（含）以內(nèi)、不超過1000萬元的信用貸款（不包含不動產(chǎn)、準貨幣等資產(chǎn)抵押或第三方擔保的貸款）。商業(yè)價值信用貸款納入信用貸款風險補償政策支持范圍。
第五條 本辦法所稱不良貸款，是指按照《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》（中國銀行保險監(jiān)督委員會 中國人民銀行令〔2023〕第1號）、《小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號）及后續(xù)修訂文件確定的次級類、可疑類、損失類貸款。
第二章 ?運行平臺
第六條?委托湖北省征信有限公司建設(shè)全省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款運行平臺（以下簡稱運行平臺），并作為運行平臺管理機構(gòu)。
第七條?運行平臺管理機構(gòu)職責：
（一）以“鄂融通”平臺為基礎(chǔ)，迭代升級上線運行平臺，負責歸集數(shù)據(jù)的管理、使用；
（二）構(gòu)建商業(yè)價值信用貸款評價指標體系、評價模型及行業(yè)子模型，開展商業(yè)價值信用評價，并向貸款承辦銀行推送評價結(jié)果；
（三）開展商業(yè)價值信用貸款相關(guān)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計、分析和報告等工作。
第三章 ?數(shù)據(jù)增信
第八條 涉企數(shù)據(jù)由中小企業(yè)按照“自愿填報、信用承諾”的原則在運行平臺上申報，主要為企業(yè)各項財務(wù)數(shù)據(jù)，并與企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、工商年報數(shù)據(jù)以及政府專項資金申報數(shù)據(jù)等進行比對，確保數(shù)據(jù)真實有效。省經(jīng)信廳負責督促企業(yè)如實填報，并會同省發(fā)改委等信用主管部門建立聯(lián)合懲戒機制，對數(shù)據(jù)造假企業(yè)列入“信用黑名單”，引導(dǎo)企業(yè)誠實守信。
第九條 政務(wù)數(shù)據(jù)按照“應(yīng)歸盡歸、應(yīng)享盡享”的原則，依托各級大數(shù)據(jù)能力平臺歸集全省中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)經(jīng)營信息等涉企政務(wù)數(shù)據(jù)、涉企公共服務(wù)數(shù)據(jù)（含公用事業(yè)企業(yè)的供電供水供氣信息），運行平臺依規(guī)共享調(diào)用。
第十條 金融數(shù)據(jù)由人行湖北省分行負責協(xié)調(diào)，發(fā)揮國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作用，支持金融機構(gòu)高質(zhì)量共享企業(yè)信貸信用信息；推動省內(nèi)銀行機構(gòu)全面接入全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，共享中小企業(yè)收支流水信息，進一步拓寬金融機構(gòu)的中小微企業(yè)信息可得性。
第十一條 第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)和市場交易數(shù)據(jù)作為商業(yè)價值評價的補充數(shù)據(jù)，湖北省征信有限公司市場化采購有關(guān)信用信息，用于交叉驗證涉企數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，提高商業(yè)價值評價的真實性和準確率。
第十二條?建立湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價指標體系（以下簡稱評價指標體系），根據(jù)中小企業(yè)商業(yè)屬性設(shè)計，涵蓋經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營能力、社會價值、創(chuàng)新能力、品牌價值等要素，并給予不同權(quán)重賦值。
第十三條?各數(shù)源部門按照評價指標體系，通過各級大數(shù)據(jù)能力平臺向運行平臺共享數(shù)據(jù)。運行平臺通過商業(yè)價值評價模型，按照評價指標體系對申請貸款的中小企業(yè)進行綜合評價，并將評價結(jié)果推送至貸款承辦銀行。
（一）結(jié)果為A級的企業(yè)，授信額度不超過1000萬元；
（二）結(jié)果為B級的企業(yè)，授信額度不超過700萬元；
（三）結(jié)果為C級的企業(yè)，授信額度不超過400萬元；
（四）結(jié)果為D級的企業(yè)，授信額度不超過100萬元。
第四章 ?貸款企業(yè)
第十四條 申請商業(yè)價值信用貸款的中小企業(yè)須具備獨立法人資格，生產(chǎn)經(jīng)營正常，沒有重大違法違規(guī)記錄、被列入經(jīng)營異常名錄或嚴重違法失信企業(yè)名單等情形。探索建立信用修復(fù)機制，對非主觀惡意輕微違規(guī)的企業(yè)，在完成整改并經(jīng)當?shù)卣蛳嚓P(guān)部門出具證明后，可向運行平臺申請貸款。
第十五條 貸款企業(yè)獲得的貸款必須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于轉(zhuǎn)貸、委托貸款、投資理財?shù)?；貸款到期后，符合條件的企業(yè)可以向貸款銀行申請無還本續(xù)貸，同步納入商業(yè)價值信用貸款風險補償范疇，無還本續(xù)貸年限不超過原貸款年限。
第十六條 貸款企業(yè)應(yīng)當按借款合同要求還本付息，履行貸后責任，配合貸款銀行開展貸后檢查，及時向貸款銀行告知重大事項變更情況。
第五章 ?貸款承辦銀行
第十七條 貸款承辦銀行應(yīng)具備以下基本條件：
（一）認可本實施辦法及商業(yè)價值信用評價結(jié)果，構(gòu)建了針對中小企業(yè)的專屬信貸審批和信用評價機制以及盡職免責機制，有正常發(fā)放商業(yè)價值信用貸款的渠道；
（二）資產(chǎn)狀況良好，管理機制完善，具有較強的風險控制能力和較好的經(jīng)營業(yè)績，無重大違規(guī)違法行為；
（三）信息化水平較高，通過專線接入運行平臺，線上開展信用貸款業(yè)務(wù)。
第十八條 貸款承辦銀行職責：
（一）對商業(yè)價值信用貸款有較高的不良貸款風險容忍度且建立相關(guān)容錯糾錯機制，細化和明確相關(guān)盡職免責條款；
（二）開發(fā)專項信貸產(chǎn)品，建立專門針對商業(yè)價值信用貸款的授信體系、審貸流程和綠色審批通道，出臺相關(guān)激勵措施，加大對中小企業(yè)首貸、信用貸和無還本續(xù)貸支持力度，簡化貸款審批流程，提高貸款效率；
（三）參照商業(yè)價值信用評價結(jié)果，向符合條件的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款；
（四）貸款發(fā)放后，及時報送貸款及發(fā)生風險需補償?shù)臄?shù)據(jù)；
（五）在貸款逾期，經(jīng)6個月催收并錄入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，依然無法全部收回時，向市州運營管理機構(gòu)提交貸款風險補償申請，并向運行平臺備案；
（六）風險補償資金先行補償后，應(yīng)繼續(xù)依法進行追償，并及時向運營管理機構(gòu)報送其依法盡責追償?shù)墓ぷ鬟M展情況。
第十九條?貸款實行全流程線上辦理，具體流程如下：
（一）貸款申請。中小企業(yè)通過運行平臺提交貸款申請，并自主選擇貸款承辦銀行；
（二）授信審批。貸款承辦銀行在線獲取并按照企業(yè)商業(yè)價值信用評價結(jié)果，原則上30日內(nèi)通過運行平臺反饋授信審批的額度、利率、期限等信息；
（三）貸款發(fā)放。貸款承辦銀行與符合要求的企業(yè)簽訂貸款合同，放貸后1個工作日內(nèi)通過運行平臺反饋貸款發(fā)放情況。
第六章 ?風險補償
第二十條?按照《湖北省信用貸款風險補償實施辦法（試行）》，市州依托統(tǒng)一的信用貸款和風險補償資金池運營管理機構(gòu)，推進中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款工作，機構(gòu)職責：
（一）按照中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款實施辦法，對接省級信用貸款工作機構(gòu)，接受本地主管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)，開展信用貸款相關(guān)工作，受理本地信用貸款資料備案；
（二）受托負責本地風險補償資金池的組建、運營管理和財務(wù)核算；
（三）受理、審核風險補償資金申請；
（四）報送補償審批備案資料；
（五）按規(guī)定向合作銀行撥付風險補償資金；
（六）督促合作銀行依法開展追償工作，對追償所得按比例分配；
（七）開展本地信用貸款及風險補償相關(guān)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計、分析，并報送省級風險補償資金運營管理機構(gòu)；
（八）配合開展監(jiān)督評價；
（九）完成市州交辦的其他工作。
第二十一條?風險補償資金承擔貸款承辦銀行貸款本金損失的50%。省級和各市州按1:1比例共同設(shè)立風險資金池。省級風險補償資金由省財政廳安排，納入年度預(yù)算。市州風險補償資金參照省級方式安排。風險補償資金適用于貸款承辦銀行通過運行平臺發(fā)放不超過建議授信額度的商業(yè)價值信用貸款。
第二十二條?在一個合作年度內(nèi),單家銀行在單個市州商業(yè)價值信用貸款累計不良率達到5%時,市州運營管理機構(gòu)應(yīng)立即向該銀行提出風險警示;不良率達到8%時,市州運營管理機構(gòu)應(yīng)對該銀行新增風險補償資金申請予以熔斷。該銀行持續(xù)開展商業(yè)價值信用貸款業(yè)務(wù),不良率降到5%以下,可恢復(fù)風險補償資金申請受理。
第二十三條?發(fā)生風險補償?shù)牟涣假J款，其追償所得在扣除必要追償費用和銀行承擔風險比例后，按照省級、市州所承擔風險比例進行分配，退回風險資金池。
第二十四條?風險補償流程：
（一）銀行催收。貸款本金逾期后的5個工作日內(nèi)，貸款承辦銀行啟動催收工作并書面通知運營管理機構(gòu)；
（二）補償申請。貸款承辦銀行貸款逾期，經(jīng)6個月催收并錄入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，本金仍未全額收回的，可向?qū)俚剡\營管理機構(gòu)提出補償申請，向運行平臺進行補償備案；
（三）補償審批。市州運營管理機構(gòu)對補償申請資料進行審核，審核通過的按規(guī)定撥付風險補償資金。市州運營管理機構(gòu)應(yīng)將審核結(jié)果和資金撥付情況報運行平臺備案；
（四）補償結(jié)算。省級風險補償資金按季度與市州進行結(jié)算，省財政廳按年度會同省經(jīng)信廳等主管部門對風險補償資金進行審計清算；
（五）追償。風險補償后，貸款承辦銀行應(yīng)該依法積極開展追償工作，追償所得由風險補償資金與貸款承辦銀行按所承擔風險比例進行分配；
（六）核銷。貸款承辦銀行經(jīng)盡責清收1年后仍無法全部收回的不良貸款，按照金融企業(yè)呆賬核銷管理有關(guān)規(guī)定作核銷處理，核銷情況報運行平臺備案。省財政根據(jù)工作安排配合做好相關(guān)工作。
第七章 職責分工
第二十五條 建立商業(yè)價值信用貸款工作協(xié)調(diào)機制，成員單位由省經(jīng)信廳、省地方金融管理局、省財政廳、省數(shù)據(jù)局、省發(fā)改委、人行湖北省分行、湖北金融監(jiān)管局、湖北宏泰集團等8家單位組成。協(xié)調(diào)機制辦公室設(shè)在省經(jīng)信廳，負責改革工作牽頭組織和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。
第二十六條?各成員單位職責分工：
（一）省經(jīng)信廳負責建立全省中小企業(yè)庫，推動中小企業(yè)申請入庫并通過運行平臺開展貸款申報；會同省財政廳、省地方金融管理局編制省級風險補償資金安排總體計劃，協(xié)同金融監(jiān)管部門、財政部門對貸款承辦銀行開展評估激勵；
（二）省地方金融管理局負責指導(dǎo)建設(shè)運行平臺，會同省經(jīng)信廳及相關(guān)單位構(gòu)建評價模型，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)開展商業(yè)價值信用貸款工作；
（三）省財政廳負責省級風險補償資金預(yù)算管理，組建風險補償資金池，出臺信用貸款風險補償管理辦法，組織實施績效評價和監(jiān)督檢查等工作；
（四）省發(fā)改委負責牽頭歸集全省中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，完善省社會信用信息服務(wù)平臺共享網(wǎng)絡(luò)，推動信用數(shù)據(jù)對運行平臺進行共享；
（五）省數(shù)據(jù)局負責統(tǒng)籌推進全省政務(wù)數(shù)據(jù)共享工作，推動數(shù)源部門通過省大數(shù)據(jù)能力平臺向運行平臺共享涉企政務(wù)數(shù)據(jù)；
（六）人行湖北省分行、湖北金融監(jiān)管局根據(jù)職能加強對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管，做好風險研判和動態(tài)跟蹤，推動商業(yè)價值信用貸款積極穩(wěn)妥實施；
（七）湖北宏泰集團負責指導(dǎo)開展運行平臺運營管理以及省級風險補償審核備案工作。
第二十七條 各市州職責：
（一）出資參與組建風險資金池；
（二）確定市州統(tǒng)一的信用貸款和風險補償資金池運營管理機構(gòu)；
（三）歸集本地區(qū)信用數(shù)據(jù)和政務(wù)數(shù)據(jù)；
（四）負責組織本地中小企業(yè)注冊入庫，指導(dǎo)入庫企業(yè)通過運行平臺申請貸款，支持和協(xié)調(diào)貸款承辦銀行開展商業(yè)價值信用貸款工作。
第八章 ?評價管理
第二十八條 省經(jīng)信廳會同省地方金融管理局、省財政廳、人行湖北省分行、湖北金融監(jiān)管局對貸款承辦銀行開展的商業(yè)價值信用貸款增長率、不良率、客戶增量等情況進行年度評價。對排名靠前的銀行，可將風險補償比例上調(diào)至60%。
堅持“大膽創(chuàng)新、先行先試，穩(wěn)步推進、務(wù)求實效”的原則，省經(jīng)信廳、省地方金融管理局、省財政廳等相關(guān)部門定期對改革工作進行總結(jié)評估，對運行平臺實施情況及各市州風險補償資金到位率、資金使用情況、運營管理機構(gòu)建設(shè)情況和服務(wù)能力等進行年度評價，根據(jù)實際情況對相關(guān)工作機制、實施細則、指標體系及評價模型等進行深化優(yōu)化和調(diào)整完善。
第九章 ?附則
第二十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期為2年。
第三十條 本實施辦法有效期內(nèi)按規(guī)定開展的商業(yè)價值信用貸款業(yè)務(wù)，后續(xù)產(chǎn)生的風險補償申請，仍適用本辦法。
第三十一條 本實施辦法由省經(jīng)信廳、省地方金融管理局、省財政廳負責解釋。

附件：

1-1.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價指標體系

1-2.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款核心業(yè)務(wù)流程圖
1-3.湖北省中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款風險補償程序流程圖